«Кот в мешке». Как вместо вкладов россияне покупают рискованные продукты

Другими словами, когда вместо открытия обычного вклада недобросовестный сотрудник банка подсовывает вам «кота в мешке».

Копеечный доход

Когда у Файрузы Г. подходил к концу срок вклада, она отправилась в офис банка, чтобы его продлить. На тот момент доходность вклада составляла 7% годовых, а на депозите лежало 100 тысяч рублей. Сотрудница банка предложила Файрузе более «выгодный вклад», где доходность гораздо выше. Пожилой женщине, по ее словам, были понятны не все слова девушки, но та убедила ее в том, что это будет лучшим вложением денег по сравнению с обычным вкладом.

- Каково же было мое удивление, когда через 3,5 года срок договора закончился, я пришла за своими деньгами и узнала, что их в банке нет, - не скрывает эмоций Файруза. – Их передали какой-то страховой компании.

Как выяснилось, поверив на слово сотруднику банка, при заключении договора женщина не стала вчитываться в документы и не обратила внимание на то, с какой компанией подписывает договор и какой продукт оформляет. Вместо договора вклада она заключила договор инвестиционного страхования жизни. Когда все стало ясно, чтобы получить свои деньги назад, в банке Файрузу попросили написать заявление на выдачу средств.

- В конце концов мне прислали перевод. Знаете сколько? 100 тысяч и 373 рубля, - возмущается женщина.

За 3,5 года использования средств страховой компанией со стотысячного вклада ее прибыль составила всего 373 рубля.

- Получается, я с горем пополам окупила отправку заказного письма. За 3,5 года пользования моими деньгами. На старом вкладе я бы за это время заработала почти 25 тысяч, - разводит руками Файруза.

Так, сама того не понимая, обычная пожилая женщина превратилась в инвестора со всеми вытекающими рисками – ведь думая, что открывает вклад, она приобрела полис инвестиционного страхования жизни. А инвестиционная деятельности страховой компании оказалась не особо удачной и прибыльной.

Обманывают все

Продукт или услуга, которые вам пытаются продать под видом чего-то другого, сами по себе могут быть прекрасными. Но если вам не объяснили особенности и риски этого продукта — это мисселинг.

Чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров.

- Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью, - объясняет эксперт банка России Елена Шервуд.

Финансовые учреждения понимают настроение клиентов, предлагают инвестиционные страховые продукты (инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни), облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть – инвестиции в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ) или облигации. При этом клиентам часто не объясняют, что в отличие от вклада, который застрахован государством в пределах 1,4 млн рублей, доходность здесь никто не гарантирует.

Для ЦБ стал неожиданностью и резкий рост инвесторов в России на фондовом рынке. Только в 2020 году на нем появилось 4 млн новых клиентов. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина выступая в декабре в Совете Федерации, посетовала, что пользуясь тем, что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро, банки злоупотребляют этой отсрочкой и вводят клиентов в заблуждение.

- Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности, — заявила глава ЦБ РФ.

Осознать разницу

Индира Ю. поделилась своей историей взаимодействия с известным в России банком, ее исход был более благополучным, благодаря бдительности женщины. В смс-предложении ей рекомендовали воспользоваться так называемым «комбинированным вкладом», где базовая ставка составила бы всего 3%, но при одновременном оформлении программы ИСЖ, она сразу выросла бы до 4,5% годовых.

- Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, - комментирует предложение эксперт банка России Елена Шервуд.

Подозрения у Индиры, по ее словам, закрались сразу. Подробно ознакомившись с условиями программы, она отказалась от предложения, решив, что для инвестиций она не имеет ни опыта, ни соответствующих знаний. До сих пор женщина вспоминает этот случай, удивляясь наглости некоторых банковских сотрудников.

- Этот умный вклад находится на первом месте в разделе "вклады", а не в разделе "инвестиции" на сайте. На что они, таким образом, рассчитывали? - говорит Индира.

Как не остаться без денег

Перед заключением договора эксперт Банка России Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников.

Нужно получить от сотрудника финансовой организации ответы на 4 вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.
2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 млн. 400 тыс. руб.? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит». Вложенные средства в инвестиционные продукты вам никто уже не вернет.
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?
4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.

По сути инвестиционные продукты абсолютно легальный способ вложения ваших средств и предложение приобрести их не является мошенничеством. Доказать факт того, что вас ввели в заблуждение будет достаточно сложно, а финансовые затраты на судебные тяжбы могут оказаться иногда равны или даже выше той суммы, которую вы инвестировали. Гораздо проще и безопаснее тщательно изучить договор, прежде чем его подписать. И если уж вы решитесь на инвестирование – не забудьте сначала сформировать «подушку безопасности», неприкосновенную сумму, которая поможет вам в трудной ситуации, если доход от инвестирования окажется не таким, на который вы рассчитывали.